8 вещей, которые нужно знать про досрочный возврат кредита

Содержание:

Расчет остатка по кредиту при досрочном погашении

Прежде чем переводить средства, нужно подсчитать, сколько вы должны заплатить банку на данный момент.

Рассчитаем досрочное погашение кредита. Остаток задолженности следует рассчитывать с учетом процентов, которые начислит банк за время пользования заемными средствами. Рассмотрим на примере ссуды в размере 200 000 руб. со ставкой 14 %.

Аналогично рассчитаем дальнейшие платежи. Нужно учитывать, что начисление процентов производится на остаток задолженности, а не на целую ее сумму. Большинство кредитных договоров содержит подобные условия. Это называется дифференцированным платежом. Однако договором может быть предусмотрен иной способ расчета процентов. Следовательно, перед тем как проводить расчеты, внимательно прочитайте договор.

Как мы уже говорили, большая часть кредитных графиков составляется так, что как при полном, так и при частичном досрочном погашении кредита банк уменьшает сумму к оплате ближе к концу действия кредита. Это уменьшение обусловлено тем, что доля процентов постепенно снижается, а к концу срока процентов к уплате не причитается вовсе (если вы закрываете долг полностью).

В зависимости от ситуации можно выбрать более выгодный способ. В денежном плане выгоднее будет сокращение срока, потому что в этом случае вы заплатите меньше процентов. Также возможен возврат процентов при досрочном погашении кредита.

Но и уменьшение размера платежа тоже имеет свои плюсы. Это своего рода страховка от непредвиденных обстоятельств, которые могут случиться с каждым человеком: болезнь, потеря работы и др. В случаях форс-мажора сниженная сумма платежа – это меньшая финансовая нагрузка. Поэтому необходимо учесть все индивидуальные условия, просчитать все плюсы и минусы, прежде чем принять решение о выборе какого-то из вариантов.

Первым делом нужно понимать, что чем больше срок действия договора, тем выше переплата. То есть чем дольше вы будете выплачивать ссуду, тем больше процентов вам придется отдать банку. Из этого нетрудно сделать вывод, что сокращение срока – более выгодный вариант.

Досрочное погашение кредита через несколько месяцев после его оформления – оптимальное решение.

Если же ежемесячный платеж не сильно бьет по карману и после его внесения у вас достаточно свободных средств, то логичнее сокращать срок. Нагрузка на ваш бюджет при этом не увеличится, так как сумма платежа останется прежней. А вот на процентах вы сэкономите существенно.

Чтобы убедиться в том, что сокращение срока – вариант более выгодный, запросите у банка два вида графиков платежей: первый – с сокращением срока кредита, второй – с уменьшением ежемесячного платежа. При этом сумма, подлежащая выплате банку после досрочного гашения, в обоих вариантах должна быть одинаковая.

Алгоритм расчета платежей при досрочном закрытии задолженности сотрудники банка не сообщают. Тем более что многие из них и сами не знают, как происходит расчет. График формируется программой. Тем не менее, сравнив два варианта, вы легко сможете сделать вывод, какой из них более выгодный. Достаточно взглянуть на итоговую строчку графы «Проценты». Если у вас заем оформлен на крупную сумму, разница может составить 100–150 тыс. руб.

Переплата при сокращении срока существенно меньше, чем при уменьшении суммы платежа.

Популярные вопросы по калькулятору

Можно ли в калькуляторе менять ставку по кредиту?

Да, изменение ставки возможно. Для этого добавьте досрочное погашение с типом «Изменение ставки». Новая ставка будет действовать обычно с ближайшей даты очередного платежа

Можно ли внести ежемесячные досрочные погашения?

Да, такое возможно. Нужно добавить досрочное погашение с типом «Ежемесячное уменьшение срока» или суммы. Каждый месяц в дату, указанную при добавлении гашения будет добавляться досрочка на заданную сумму.

Возможен ли расчет досрочки с материнским капиталом?

Досрочное погашение материнским капиталом ничем не отличается от обычного досрочного погашения. Нужно указать дату внесения и сумму материнского капитала. В случае Сбербанка если капитал внесен не в дату очередного платежа, то часть капитала пойдет на погашение процентов.

Виды и особенности

При частичном досрочном погашении

Частичное преждевременное или досрочное погашение кредитов характеризуется выплатой не всего долга, а суммы средств, которая превышает ежемесячный платеж. При выборе такого способа снижения финансовой нагрузки происходит уменьшение следующей обязательной оплаты по графику или срока кредитования.

Воспользоваться таким решением можно исключительно тогда, когда в подписанном соглашении нет на него запрета. Также следует не забывать про согласование действий с кредитором.

Если преждевременное частичное гашение ссуды привело к изменению «тела» кредита, учреждение в обязательном порядке проводит перерасчет платежей. Такие сведения используются для изменения графика погашения. Этот документ необходимо в обязательном порядке иметь на руках.

При полном досрочном погашении

Эта разновидность закрытия собственных обязательств перед банком предполагает единовременное внесение суммы средств, которая способна покрыть задолженность на текущую дату.

Способы досрочного погашения и когда это выгодно

Полное преждевременное закрытие взятого кредита говорит о внесение полной суммы, которая необходима для закрытия кредитного договора, т.е. возвращается полностью взятый займ и оплачиваются, набежавшие за время фактического использования этого займа, проценты. Если имеется в виду частичная досрочная выплата ссуды, то клиентом вносятся деньги, превышающие ежемесячный платеж, но не покрывающие долг полностью. При этом кредиторский долг уменьшается на сумму внесенных денег, а проценты пересчитываются и уменьшаются.

Этот вид погашения займа может изменить (уменьшить) величину ежемесячного платежа или сократить срок по выплате ссуды в зависимости от правил банка, где этот займ был взят. В некоторых банках заемщику предоставляется право выбора из этих двух вариантов. При частичном закрытии долга, в любом из двух предложенных вариантов, проценты уменьшаются.

По законодательству правила преждевременного погашения регулируются статьями Гражданского кодекса РФ, где официально запрещается взимать штрафы и пени за досрочное погашения займа. При преждевременном закрытии долга (полном или частичном) банк теряет те самые проценты, которые он получал бы каждый месяц от заемщика.

Ранее, при преждевременном погашении банк имел право требовать проценты за весь кредитный период по договору, а не только за фактические пройденное время. Но все же правила такого погашения отличаются у разных банков.

Когда досрочное закрытие займа действительно выгодно?

Выгоднее всего погашать займы в первой части срока кредитования, особенно, если у вас аннуитетный график платежей. Это подразумевает схему выплат, когда в первые месяцы платежи состоят в основном из процентов. Полностью закрыв ссуду в первую половину срока, можно сэкономить на процентах их не надо будет платить. Во второй части кредитного срока досрочные выплаты долга уже не так выгодны, из-за того, что основная часть процентов уже выплачена и фактически выплачивается основной долг без процентов.

При дифференцированной схеме погашения (убывающие платежи) эта сумма платежа делится на равные суммы между начисленными процентами и покрытием суммы займа, а после частичного погашения проценты начисляются лишь на остаточную сумму долга.

Конечно, при расчете преждевременного погашения, даже частичного, видно, что это особенно выгодно тому, кто платит не за потребительскую ссуду, а за ипотечный заем. При досрочном погашении долг по ипотеке пересчитывается, и становится ощутимо меньше.

Какой вид пересчета долга после частичной досрочной выплаты выгоднее для получающего займ уменьшение размера ежемесячных платежей или уменьшение срока выплат? Это зависит от двух условий: финансового положения заемщика, и вида займа, который вы выплачиваете. Если вы хотите сэкономить при ипотечной ссуде, лучше выбирать уменьшение срока выплат даже небольшая сумма, уплаченная в счет основного долга, может сократить ипотечную ссуду на несколько месяцев. Снижение ежемесячных взносов считается менее выгодным, но позволяет снизить текущую нагрузку и сделать эту ежемесячную выплату посильной.

Если погашать преждевременно ссуду на полгода раньше срока, можно больше сэкономить при аннуитетной схеме.

Частичное досрочное погашение кредита

Если у клиента появились финансовые ресурсы к погашению ранее установленного срока не всего долга, а только его части, сделать это можно, используя один из предложенных вариантов:

  • сделать величину регулярных ежемесячных перечислений на порядок меньше;
  • при той же сумме платежей сократить срок действия кредитного договора.

Какой из предложенных способов предпочесть, заёмщик решает самостоятельно (с учётом персональных требований и личных финансовых возможностей).

Такое мероприятие можно сделать путём подачи заявления, либо предупредить компанию телефонным звонком – в зависимости от правил, утверждённых организацией.

Расчёт кредита при частичном досрочном погашении

Для того, чтобы узнать сумму частичной долевой досрочки, совсем не обязательно обращаться в организацию, которая дала заём. Сделать это можно самостоятельно как минимум двумя способами:

  1. Прибегнуть к помощи электронного калькулятора. Данная функция есть на сайтах всех крупных финансовых компаний и учреждений, либо на сторонних специализированных интернет-ресурсах. Способ простой и доступный даже неопытному пользователю.
  2. Произвести расчёты самому. Для этого потребуется калькулятор, ручка, график платежей.

В первом случае в таблицу, которая появится на мониторе, ввести запрошенные программой данные. После получить готовый результат. В результате будет откорректирована не только величина основной суммы, но и величина ежемесячных перечислений. Изменятся и сроки действия соглашения.

Как происходит пересчёт кредита при досрочном погашении определенной его доли во втором случае?

Сначала от оставшейся к выплате суммы необходимо отнять размер планируемого платежа, после чего получившуюся величину нужно разделить на число календарных месяцев, оставшихся до момента окончания действия договора.

Эти несложные арифметические действия наглядно показывают очевидную выгоду и объективность самого процесса.

Для того, чтобы удостовериться в правильности своих расчётов, после перечисления средств на счёт банка предпочтительно свериться с его сотрудником и получить на руки пересчёт графика. Это делается в любом отделении по факту запроса клиента в течение нескольких минут.

Пример расчета аннуитетного кредита с досрочными платежами

Теперь давайте попробуем рассчитать ипотеку. Для примера возьмем займ со следующими параметрами

Параметры рассчитываемого кредита
Сумма 1 млн рублей.
Ставка 12%
Срок 60 месяцев
Дата первого платежа 1 сентября 2011.

где Погашение ОД — сумма в погашение тела займа
Проценты — сумма процентов по ссуде за месяц.
Где сумма ОД — сумма основного долга на дату расчета.Ставка — процентная ставка в текущем периоде. Если было изменение процентной ставки, берется новая ставка.Число дней между датами — разность в днях между датами «Дата текущего платежа» и дата предыдущего платежа.
Число дней в году — целое число дней в текущем году. Если мы считаем процентный платеж к примеру с 22 декабря 2011 по 22 января 2012 то формула процентов имеет вид.
Т.е.нужно посчитать отдельно проценты за декабрь и за январь в зависимости от числа дней в году.

В нашем примере при первом платеже это делать не нужно.
Рассчитаем первый платеж в уплату процентов по указанному выше займу за сентябрь месяц(разнца между датами 31 день).
Как видно сумма ОД на первый месяц составляет 1 млн. рублей. Подставим даты, ставки и число дней в году.

Как видно, в счет уплаты процентов должно пойти 10191.78
Произведем расчет суммы в погашение тела займа

Теперь рассчитаем сумму основного долга после оплаты первого взноса по ипотеке

Далее проценты будут начисляться на данную сумму. Так можно посчитать график для всех платежей.
Из графика платежей видно, что сумма основного долга на 1 сентября 2012 года составляет 831206.27 рублей.

Теперь допустим, мы погасили 100000 рублей в августе 2012. Тип погашения — в уменьшение суммы займа. Т.е срок останется тем же, а ежемесячный платеж уменьшится.
Попробуем посчитать, сколько будет составлять платеж после учета досрочных погашений. В октябре будет уже новый платеж по займу с учетом досрочки.

Воспользуемся формулой для расчета аннуитетных платежей. Из всех параметров у нас изменилась только сумма основного долга после досрочного погашения в августе она равна

Вычисленная выше сумма и будет сумма кредита после досрочного погашения.
Именно исходя из этой суммы и будет рассчитываться ежемесячный аннуитетный платеж после досрочного погашения.

Очевидно срок кредита также изменится, нужно отнять от общего срока число месяцев, прошедшее до досрочного погашения с момента выдачи займа.

Подставим новую сумму в формулу аннуитетного платежа получим новый платеж по займу.

Вот как выглядят промежуточные расчеты

Итоговый расчет

Проверим это с помощью программы кредитный калькулятор

Как видно результат полностью совпадает. Также можно воспользоваться онлайн версией кредитного калькулятора. Там используется указанная выше формула аннуитетного платежа. График кредитного калькулятора может быть использован для сверки расчетов вашего кредита с расчетом банка. Иногда данные могут не совпасть.

Стоит ли лучше откладывать или инвестировать

Из-за падения ставок по ипотеке сейчас многие стали задумываться о том, стоит ли ее гасить досрочно. Некоторые считают, что лучше откладывать деньги в подушку безопасности или на вклад, а другие предпочитают инвестировать средства, чтобы получить большую прибыль, чем переплата по ссуде.

Рассчитывая, выгодно ли гасить ипотеку досрочно или лучше вложить деньги или просто положить их на вклад важно сравнить переплату по кредиту и прибыль

Вариант №1 Выгодно ли частично-досрочное погашение ипотеки

При единовременном досрочном гашении 1 млн. рублей через год ежемесячный платеж по ипотеке сокращается до 23 916 рублей. При этом переплата сокращается до 1 029 314 . Такое частичное досрочное гашение принесло выгоду заемщику в 434 170 рублей.

Плюсы и минусы

Ощутимая экономия;
Снижается ежемесячная плата по ипотеке;
На душе спокойнее;
Защита от инфляции капитала и валютных колебаний.

Потеря капитала;
Упущенная выгода от инвестирования;
Потеря подушки безопасности для экстренных ситуаций.

Вариант №2. Выгоднее ли отложить деньги на вклад

Если инвестировать деньги на вклад в банк по средней ставке в 4% годовых с ежемесячной капитализацией, то за 9 оставшихся до конца ипотеки лет доход составит 432 428. Это всего на 2000 р. меньше экономии при досрочном гашении, но зато у вас на руках будет еще 1 млн. рублей основного капитала, правда, это уже будет не тот миллион, что 9 лет назад из-за инфляции и падения курса рубля.

Плюсы и минусы

Сохраняется капитал;
Есть небольшой доход.

Нестабильная ставка т.к. депозит выдается на срок до 5 лет;
Платеж по ипотеке не сокращается;
Есть риск досрочного закрытия вклада и потеря процентов.

Вариант №3 Выгоднее ли инвестирование

Давайте сделаем расчет с учетом того, что наш потенциальный заемщик вместо досрочного гашения ипотеки решит инвестировать 1 млн руб. (13 150$) в довольно простой, дешевый и относительно надежный инструмент – индексный фонд американских компаний от компании Vangard –  Vanguard S&P500 ETF, копирующий индекс S&P500. Доходность в валюте по нему за 10 лет составила почти 190%. Для упрощения возьмем 10% в год.

С капитализацией прибыли размер капитала за 9 лет вырастет до 31 230$. Также стоит учесть девальвацию рубля. За 9 лет она составит приблизительно 200%. Итого капитал нашего виртуального заемщика через 9 лет составит 4 685 000 за вычетом 1 млн. рублей у нас получается прибыль в 3 685 000, что хватит на еще одну квартиру.

Плюсы и минусы

Приумножается капитал;
Высокая доходность;
Можно купить вторую квартиру за наличку.

Относительная сложность инвестирования;
Волатильность рынка;
Ипотечный платеж стабилен;
Временами придется понервничать.

Вывод

Делать частично-досрочное погашение стоит, если вы не готовы к риску и считаете, что лучше синица в руках (сокращение платежа и переплаты, спокойные нервы), чем журавль в небе (рост капитала и нервы при колебании рынка). Хотя цифры говорят, что выгоднее инвестировать и не гасить ипотеку досрочно, но для большинства заемщиков проще закрыть ипотеку, чем переживать за свои вложения. При этом вариант отложить деньги на вклад выглядит совсем неинтересным.

Рекомендации, как можно быстро погасить кредит

Несомненно, многие, переходя из поиска на эту страницу, думают, что мы изложим такие схемы и дадим советы, посредством которых они выплатят долг банку, грубо говоря, уже на следующий день. Но это не так, мы предлагаем доступные всем способы, воспользоваться которыми сможет каждый желающий.

Всего же можно выделить 6 основных методов, позволяющих досрочно погасить кредитную задолженность:

  1. Первый способ, как быстро погасить кредит, предусматривает ежемесячные платежи на 10-15% больше суммы, установленной банком.
  2. В случае нескольких кредитов на плечах одного заемщика, делайте упор на погашение той задолженности, которая предусматривает более высокую процентную ставку.
  3. Перейдите в режим жесткой экономии. Это особенно эффективно, если осталось сделать несколько платежей до полного погашения, а дохода, как такового, нет.
  4. Старайтесь откладывать 30% от заработка и погашать кредиты этими деньгами.
  5. Зарабатывайте больше. Например, можно найти разовую подработку, которая будет отнимать немного времени, но заработанных денег хватит, чтобы ускоренно погасить долг.
  6. Воспользуйтесь возможностью рефинансирования кредита.

Рассмотрим каждый из способов подробнее.

1, 2 и 3 способы

  1. Суть первого способа заключается в том, чтобы как можно скорее погасить основной долг. Идеально будет, если при ежемесячном платеже погашать процентов на 10-15 больше обязательной суммы. Стоит отметить, что если у вас одновременно не погашен, например, потребительский кредит, лизинг и ипотечный кредит, то увеличивать платежи не целесообразно. Тогда рекомендуется в первую очередь заняться возвратом более крупных ссуд, а от них переходить к тем, в которых задолженность меньше.
  2. Второй способ разумно использовать, когда у вас имеются сразу два и более незакрытых кредитных договора. Здесь схема такая же, как и в предыдущем случае. Гасите те кредиты, по которым самая большая переплата, после чего, переходите к займам в МФО, если таковые есть. Долгосрочные долги (типа ипотеки) выплачивайте в последнюю очередь.
  3. Третий совет подразумевает переход в режим жесткой экономии. Он заключается в том, чтобы максимально урезать все расходы. Для этого на протяжении месяца записывайте все, на что уходят деньги. Через 30 дней вы гарантированно увидите, на что тратятся кровные, и что из этого можно исключить.

Способы 4, 5 и 6

Рассмотрим оставшиеся 3 подхода, как быстро выплатить кредит:

  • Четвертый совет формулируется проще всего. Если вы зарабатываете, скажем, 100 тысяч рублей в месяц и платите из этой суммы по долгам, откладывайте еще 30% дополнительно и гасите ими взятую ссуду.
  • Пятый способ больше подходит для молодых, энергичных граждан с активной жизненной позицией. Причем у этой категории заемщиков должно быть в распоряжении свободное время, иначе данный способ теряет актуальность. Совет под номером 5 — это поиск дополнительных источников получения дохода. Например, можно найти работу в интернете, или зарабатывать на хобби.
  • Шестой, способ является, наверное, самым сложным в применении, но самым эффективным. Речь идет о рефинансировании. Чтобы воспользоваться услугой перекредитования, нужно обратиться к кредитору, узнать предоставляет ли он данный продукт, нет ли моратория на досрочное погашение кредита. Кстати, рефинансирование оказывает не только первичный банк, но и другие. Эта программа предусматривает взятие нового целевого займа под более низкие проценты для единоразового возврата старой задолженности.

Итог

Возврат при досрочном погашении кредита лучше делать в случае с аннуитетной системой и в первой половине срока, желательно в первое полугодие. Тогда вы действительно сможете, полностью погасив задолженность, снизить переплату. Производить такую операцию позже не имеет смысла, поскольку проценты будут практически выплачены, и вы не сэкономите.

Выбрав для себя подходящий способ и применив его на практике, вы ускорите погашение задолженности по кредиту перед тем или иным банком. Это поможет вам уменьшить размер переплаты, быстрее справиться с долговыми обязательствами и избавиться от кредитного бремени.

Выгодно ли погасить кредит досрочно?

Как уже говорилось, если клиент гасит кредит досрочно, банк теряет проценты. А раз банк проценты не получает, следовательно, заемщик их не платит. Получается, частичное досрочное погашение кредита в банке – это выгодно.

Совершая досрочное гашение, нужно помнить некоторые важные вещи.

Во-первых, перерасчет процентов касается только будущих платежей. Если вы платили кредит год, то проценты за этот период вам никто не вернет. Денежными средствами вы в это время пользовались, следовательно, банк уплаченные проценты честно заработал.

Во-вторых, пересчитывать банк будет только проценты. Сколько бы раз вы ни делали досрочное гашение, основной долг от этого не изменится. То есть он уменьшится, естественно, но на ту сумму, которую вы погасите. Дополнительно банк ничего не спишет.

В-третьих, свои проценты банк получит в любом случае. В соответствии с кредитным договором составные части платежа списываются в следующем порядке:

  • неустойки, пени;
  • просроченная задолженность;
  • проценты за текущий месяц;
  • основной долг.

Как видите, пока банк не спишет абсолютно всю накопившуюся задолженность, об уменьшении основного долга и речи быть не может.

На какую сумму уменьшится основной долг после «досрочки»?

В вашем графике платежей каждый ежемесячный платеж разбит на 2 части: основной долг и проценты за пользование кредитом. За месяц банк суммарно должен взять с вас столько процентов, сколько написано в графике.

Поэтому, приходя в банк с определенной суммой денег, имейте в виду, что основной долг уменьшится не на нее, а на разницу между внесенной суммой и процентами за данный месяц.

Например, клиент делает досрочное гашение в марте, в котором банк должен получить с него 3850 рублей процентов. На счет клиент положил 40000 рублей. После процедуры досрочного гашения ссудная задолженность станет меньше на 36150 рублей.

Когда проводить досрочное гашение?

Насколько выгодным будет досрочное гашение, зависит от того, через какое время после взятия кредита его проводить. Вспомните правило второе: пересчитываются только проценты. Следовательно, оформлять досрочное гашение целесообразно в тот период, когда процентов взимается больше всего.

Откройте свой график платежей и посмотрите на колонку с процентами по кредиту. Независимо от того, дифференцированные у вас платежи или аннуитетные, сумма взимаемых процентов постоянно уменьшается. То есть в первые месяцы они самые большие.

При аннуитетных платежах примерно к середине срока сумма, которую берут за пользование кредитом, уравнивается с суммой, идущей на гашение ссудной задолженности. Во второй половине срока действия кредитного договора на проценты поступает меньше, чем на основной долг.

Из этого следует простой вывод.

Проводить досрочное гашение выгоднее в первой половине срока действия кредитного договора.

Если же делать это ближе к планируемому закрытию кредита, то практически никакой выгоды вы не получите. Просто закроете кредит на несколько месяцев раньше. Однако принесет это скорее моральное удовлетворение.

Как работает калькулятор?

Шаг 1. Указать идентификатор кредита.

Для работы калькулятора вам нужно знать идентификатор вашего кредита. Вы должны заранее указать все данные вашего кредита — сумму, ставку, досрочки, которые были ранее.

В адресной строке появится надпись вида:

https://mobile-testing.ru/ipotechnii_kreditnii_kalkulator_online/?loan=ddc313ac4ff5a9dd

Строка после ?loan= и будет идентификатором вашего кредита. В данном случае это ddc313ac4ff5a9dd

Ее и нужно ввести в поле идентификатор кредита.

Шаг 2. Указать начальные и конечные даты.

Нужно указать дату начала расчета. Обычно это дата, когда у вас будут деньги для досрочного погашения и конечную дату — обычно это дата ближайшего по графику платежа.

На каждую дату интервала начальная-конечная дата калькулятор посчитает проценты по кредиту с досрочным погашением.

Шаг 3. Укажите тип и сумму досрочного погашения.
У вас на руках определенное количество денег для досрочки. Введите значение этой суммы и выберите тип досрочного погашения, который использует ваш банк.

Шаг 4. Нажмите рассчитать.

Калькулятор покажет наилучшую дату досрочного погашения и сумму процентов по кредиту при проведении досрочного платежа в указанную дату.

Иногда эта дата будет выпадать на выходной день, тогда лучше выбрать запасную дату досрочного погашения или же увеличить интервал расчета.

Рассказ, почему стоит потратить 200 р.

Калькулятор платный, работает только после оплаты 200 р. в виде пожертвования.

Вася и Петя работают в менеджерами в Газпроме. Они взяли ипотеку в Сбербанке на 10 лет 7 млн. рублей под 12% годовых 1 сентября 2021 года.

На новый год им обоим дали премию в 15 декабря 2021 года в размере 100 тыс. рублей

Вася решил сделать досрочное погашение сразу же и оформил заявление через Сбербанк онлайн.

Петя же решил сначала подумать, когда выгоднее делать досрочное погашение и посчитал на данном калькуляторе — вот его исходный кредит:https://mobile-testing.ru/ipotechnii_kreditnii_kalkulator_online/?loan=ddc313ac4ff5a9dd

В итоге получилось

Параметр Вася делал досрочку 15 дек Петя делал досрочку 1 янв. 2022
Переплата по кредиту 5 020 753.48 4 978 264
Экономия на досрочке 27 945.67 70 434.45
Новый платеж по кредиту 99 882.93 98 979.98

В итоге Вася заплатит банку на 42 489 Больше, чем Петя за весь срок кредита.

Посчитаем Петю финансово грамотным, а Васю просто потерявшим 42 489 рублей. При бОльшей сумме досрочки потери могли быть больше!

Отношение банков к досрочному погашению задолженности

Каждый банк имеет свои требования, относительно оплаты задолженности по кредиту.

ВТБ 24

Порядок досрочного погашения в ВТБ следующий:

  • уведомить банк о намерении досрочного погашения за 24 часа;
  • оплату можно произвести в любой день, после дня принятия заявки;
  • после погашения необходимо убедиться, что сумма была принята и поступила на счет;
  • получить новый график оплаты кредита.

Сбербанк

Любой заёмщик данного финансового учреждения вправе воспользоваться возможностью досрочного погашения займа. Для этого следует:

  1. Сообщить кредитору о намерении в форме заявления и в срок, предусмотренный кредитным договором.
  2. Оформленное заявление регистрируется в любом отделении банка. Его можно подать и в день внесения очередного платежа.

Существует возможность погашения через систему «Сбербанк Онлайн». Для этого в заявке необходимо указать:

  • дату автоматического списания;
  • номер счета, с которого будет произведено списание средств;
  • сумму платежа.

После частичного досрочного погашения кредита или автоматического списания средств согласно заявке, происходит пересчет графика погашения. Новый график клиент может получить в отделении банка или же ознакомиться с ним в системе «Сбербанк Онлайн».

Положительные стороны кредитования в Сбербанке при досрочном погашении:

  • отсутствие установленной минимальной суммы;
  • выбор изменения графика платежей.

Отрицательным моментом является необходимость оформления заявления каждый раз, когда была списана сумма досрочного погашения.

Сбербанк лояльно относится к досрочному погашению кредита

Ренессанс Кредит

Как и во многих других учреждениях, банк Ренессанс Кредит должен быть уведомлен о намерении клиента досрочно погасить долг за 1 месяц до внесения средств. Оплату можно произвести одним из следующих способов:

  • терминал самообслуживания;
  • кассу отделения банка;
  • другие банки;
  • онлайн-приложения.

Нужно знать, что при полном досрочном погашении через другие банки, средства могут поступить на кредитный счет и на следующий рабочий день. А за этот один день могут быть дополнительно начислены проценты по кредиту. Поэтому последний платёж при полном погашении задолженности лучше производить в банке, где был подписан кредитный договор.

Хоум Кредит

Процедура в данном банке стандартная. После оплаты платежа обязательно уточнить в отделении о поступлении средств. После чего следует запросить новый график платежей. Бывают случаи, что в новом графике нет никаких изменений. Причиной этого может быть, что при оплате через платёжные киоски Элекснет или Киви средства могут идти на счёт до 3-4 дней. Мало того может быть начислена пеня за просрочку платежа в несколько дней. И виноват в сложившейся ситуации будет клиент.

В случае вины банка, заёмщику необходимо будет отстаивать интересы в суде.

Русфинанс Банк

Как показывает практика, кредитные договора Русфинанс Банка отличаются расплывчатостью толкования. В случае недопонимания о чём идёт речь в каком-либо пункте договора, не нужно гадать, а следует все обговорить с менеджером.

Согласно договору банка, датой погашения задолженности по графику или же договорного списания средств будет дата заключения кредитного договора. Например, договор был заключён 17 января. Значит, ежемесячный платёж и списание средств должны производиться 17 числа ежемесячно. Поэтому клиент при частичном досрочном погашении до указанной даты должен указать, что средства направлены на оплату тела кредита. А платёж по графику будет совершён в указанную дату.

Подсчет остатка задолженности

При аннуитетном и дифференцированном способе погашения остаток задолженности будет рассчитываться по-разному. Самый простой способ подсчёта – найти в поисковой службе онлайн-калькулятор. Для этого нужно внести данные – срок кредитного договора, ежемесячный платёж, процентная ставка и автоматически появится результат.

Частичное досрочное погашение может быть двух видов:

  • уменьшение тела кредита;
  • уменьшение срока кредита.

Если заёмщик не силён в бухгалтерии – он может обратиться за услугами к соответствующему специалисту.

При определенных обстоятельствах банк может сам потребовать полное досрочное погашение кредита

Закон о досрочном погашении кредита в 2021 году: особенности

Закон о досрочном погашении кредита

До 2011 года в качестве основания для досрочного погашения кредита мог выступать только кредитный договор. В связи с этим возникало много проблем. Так как досрочное погашение проценты обычно снижает, потому что человек гасит кредит раньше, то банкам приходилось терять прибыль. Чтобы клиенты не могли «навредить» доходности банка, в договорах либо такое действие запрещалось, либо предполагало большие штрафы и комиссии.

Согласно , принятому 19.10.2011 года, были изменены статьи 809 и 810 ГК РФ. Они регулируют обязанности заемщика по возврату кредита. Благодаря этим изменениям досрочное погашение кредитов стало законным правом каждого заемщика.

Однако, важно соблюдать одно условие — заемщик должен предупредить банк о своем намерении не позднее, чем за 30 дней до совершения операции. Банки и сами могут регулировать сроки в договоре, но только уменьшая их

Увеличивать их категорически запрещается и считается нарушением закона

Банки и сами могут регулировать сроки в договоре, но только уменьшая их. Увеличивать их категорически запрещается и считается нарушением закона.

Закон от 21.12.2013 года в статье 11 предоставляет заемщикам право отказаться от кредита и полностью вернуть его банку в течение 14 дней после получения средств.

Если кредит выдавался на конкретные цели, к примеру, ремонт, то срок его возврата составит 30 дней.

Если клиент банка, отправляет уведомление о намерении погасить кредит полностью, то данные о сумме основного долга, процентах и других платежах, должны быть рассчитаны в течение пяти календарных дней.

Условия досрочного погашения кредита

Условия досрочного погашения обязывают заемщика письменно уведомить финансовую организацию и указать, полностью или частично будет производится выплата, как минимум за 30 дней до истечения срока. В некоторых банках сроки уведомления о намерении погасить заём заранее могут быть разными, что должно быть оговорено в договоре займа.

Надо утвердить увеличенную сумму платежа, иначе со счета всегда будет списана только сумма, первоначально указанная в договоре. Без уведомления о желании частично погасить кредит, срок и сумма долга не изменятся.

После полной оплаты в кассу необходимо сохранить чек на оплату всего кредита, а также получить справку, подтверждающую погашение кредита. Документ должен подтверждать отсутствие обязательств перед финансовым учреждением и быть заверен печатью и подписью уполномоченного должностного лица организации. Необходимо запросить выписку по счету, чтобы контролировать нулевой баланс.

Долгосрочные кредиты могут иметь мораторий на погашение задолженности в течение определенного периода времени. Кроме того, банки могут включить в договор лимит на сумму авансового платежа, например, на сумму трех ежемесячных платежей. Такие действия вполне законны, поскольку государственный запрет вводится только в отношении штрафов. Они будут незаконными, если в договор включены другие условия. По краткосрочным кредитам гарантированные активы банка могут накладывать ограничения на досрочное частичное погашение.

Подводим итоги

Своевременное внесение ежемесячных платежей по кредиту обеспечит положительную кредитную историю и лояльное отношение со стороны банков. Но если есть возможность, стоит вносить и дополнительные платежи – в счет досрочного погашения кредита для уменьшения переплаты. Банки не приветствуют досрочную выплату задолженности, поэтому могут устанавливать комиссии и проценты, определять срок, в течение которого вносить платежи сверх оговоренной суммы нельзя.

Однако для заемщика досрочная выплата кредита всегда выгоднее, главное – объективно оценить свои финансовые возможности, не допуская просрочек. При возникновении финансовых проблем стоит обратиться в банк за рефинансированием, реструктуризацией, кредитными каникулами. Некоторым надежным и ответственным заемщикам банки со временем снижают процентную ставку.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock
detector