10 причин, почему вам отказывают в кредитах

Содержание:

Почему банки отказывают в кредите?

В 2021 году заемщики искренне полагают, что получить деньги в банке можно всегда — лишь бы в порядке была кредитная история. Многие также знают, что банки отдают предпочтение зарплатному клиенту и тому заемщику, кто в принципе обладает хорошими доходами.

Но, к сожалению, часто и этого не хватает для получения ссуды. В среднем банки одобряют всего лишь 30-40% поступающих заявок. Стоит ли говорить, что среди «отсеянных» 60-70% клиентов наверняка были те, кто по идее должен был бы пройти фильтр банка.

Нужно отдельно отметить, что в получении займа банки отказывают по-разному. И, конечно, причины для такого поступка у банков разные. Например, Сбербанк очень внимательно изучает именно финансовую сторону вопроса: насколько клиент способен «тянуть» не только будущий кредит, но также всю нынешнюю долговую нагрузку

ВТБ обращает внимание не только на это, но также на кредитную историю клиента — при достаточных доходах, но плохой кредитной истории ВТБ может отказать, а вот Сбербанк — вряд ли. У относительно небольших банков, вроде «Тинькофф», кредитование одобряется по своим собственным правилам.

В результате возможны ситуации, когда физическому или юридическому лицу отказали в предоставлении займа, хотя он, казалось бы, должен был пройти по всем параметрам.

В потребительском кредите отказывают чаще всего не сотрудники банка, а так называемая «скоринговая программа». Раз сумма выдачи небольшая, и клиентов на это предложение откликается в большом количестве, процесс нужно автоматизировать — для этого программа и была разработана. Ее суть в наборе баллов: руководители банка присвоили каждому пункту определенное количество баллов.

Отсутствие того или иного пункта приводит к потере баллов. Займ выдается только тем, кто набрал по крайней мере минимальное количество баллов. В скоринговую программу входят следующие параметры:

  • Возраст заявителя. Если ему меньше 21-го года, но больше 18-ти, шанс на получение кредита невысок. То же касается людей пенсионного возраста;
  • Его пол. Предпочтение отдается женщинам;
  • Наличие всех документов от заемщика. Опционально — справка по форме 2-НДФЛ. Как правило, справку по форме банка оценивают ниже;
  • Состоит ли клиент в браке (для банка лучше, чтобы состоял);
  • Размер документально подтвержденной зарплаты;
  • Была ли оформлена страховка;
  • Имеется ли своя квартира;
  • Сколько детей у клиента. Предпочтение отдается тем, у кого только один ребенок или у кого нет детей;
  • Привлечены ли поручители и/или созаемщики;
  • Прежние кредиты выплачивались без просрочек или с ними;
  • Соотношение долговой нагрузки к доходу клиента (считаются все кредиты и кредитки, актуальные на момент подачи заявки) и т.д.

Общее количество параметров может включать в себя 40-50 пунктов и больше. За каждый дается некоторое количество баллов. Причины ясны из списка: отсутствие супружеских отношений, недостаточный возраст и доход, чрезмерно высокая запрашиваемая сумма, плохая кредитная история и даже пол заемщика — все это может быть причиной или комплексом причин для отказа в кредите.

Однако, выполнить условия достаточно просто, поэтому взять наличные по потребительскому займу можно с первой попытки — конечно, при соблюдении простейших условий вроде хорошей кредитной истории.

Отказали в кредите — причины отказа

Нередко клиенты сталкиваются с тем, что банк отказывает им в предоставлении денежных средств на потребительские цели. При этом сотрудники имеют право не называть причину такого решения, поэтому заемщики могут и не догадываться, в чем дело.

  • Плохая кредитная история. При проверке заемщика кредитор обязательно проверяет его прошлые долги, особенно, добросовестно ли гражданин погасил их. Если есть неуплаченные задолженности, слишком часто допускались просрочки, банк усомнится в честности и надежности клиента. В результате этого последует отказ в выдаче денег.
  • Отсутствие кредитной истории. Не любят банки предоставлять потребительские кредиты и тем заемщикам, кто вообще никогда ранее не брал их. Ведь оценить их порядочность кредитору невозможно.
  • Неподходящий возраст. Банковские учреждения устанавливают минимальный возрастной порог для оформления кредита – 18 лет или 21 год. Однако, это совсем не значит, что кредитор будет готов выдать средства таким молодым клиентам. Банки предпочитают предоставлять займы людям в возрасте 30-40 лет. Считается, что в этом возрасте клиенты уже крепко стоят на ногах, не имеют серьезных проблем со здоровьем, отличаются повышенной ответственностью за свои поступки.
  • Низкая платежеспособность. Это довольно важный критерий оценки заемщика, потому что от него зависит, сможет ли человек погасить задолженность. В учет банки берут основную заработную плату, дополнительные источники заработка, наличие в собственности недвижимости. Если уровень зарплаты небольшой, кредитор может воздержаться от выдачи займа.
  • Неофициальное трудоустройство. Если человек не может предоставить подтверждение места работы, есть риск, что он вовсе безработный. Таким клиентам банки не доверяют. Хотя есть организации, которые могут пойти навстречу, но при этом существенно увеличить процентную ставку.
  • Поддельные документы. Некоторые недобросовестные граждане специально подделывают бумаги, чтобы получить одобрение банка. К примеру, часто встречаются фальшивые справки о заработной плате. Если сотрудники выявят обман, отказ будет гарантирован.
  • Наличие судимости. Если заемщик имеет судимость, сотрудники службы безопасности без труда выявят ее. Доверять таким клиентам кредиторы не склонны. В любом случае ответ зависит от того, какое именно преступление было совершено.
  • Несогласие заемщика на добровольное страхование. Банки не вправе требовать от заемщиков заключения договора личного страхования. Поэтому они просто отклоняют заявку, если человек не согласен на страховку.
  • Беременность или нахождение в декретном отпуске. Считается, что женщины в эти периоды своей жизни недостаточно обеспечены материально или всегда имеют риск внезапного ухудшения платежеспособности. Поэтому кредиторы не желают с ними сотрудничать.

Что делать, если в кредите отказали?

Почему не дают кредит, сотрудники не скажут клиенту. Но расстраиваться не стоит. Кроме банков есть другие альтернативные варианты, например, можно:

  • обратиться в другой банк (главное, не попасть в черный список кредитов);
  • попросить кредит у частного лица;
  • оформить у Майкредит (самое верное решение).

Если причины отказа в выдаче кредита понятны, то где можно взять кредит без справки о доходах с уверенностью в том, что не откажут, особенно если у вас уже есть проблемный кредит.

Одним из самых популярных сервисов кредитования в Украине является МайКредит. Сервис работает на украинском рынке уже несколько лет и успел зарекомендовать себя как надежного кредитора. Здесь реально получить кредит с плохой кредитной историей суммой до 3000 грн (для новых клиентов) и до 10000 грн (для повторых).

Оформить заявку на кредит от Майкредит новые клиенты могут под 0,04% до 500 грн, что делает кредитование сервиса одним из самых выгодных в Украине.

Главное, что здесь минимальная вероятность отказа, поэтому независимо от вашего стажа работы, суммы зарплаты и имущества, есть практически 100%-я вероятность получить средства.

Условия кредитования:

  • минимальный возраст заемщика – 18 лет;
  • стаж и опыт работы не имеет значения;
  • без поручителей и первых взносов;
  • срок кредитования – до 35 дней;
  • можно самому продлить срок окончания кредитного договора;
  • никаких скрытых комиссий и начислений;
  • без посещения отделений и офисов;
  • заявка заполняется онлайн, а деньги засчитываются на счет автоматически;
  • срок рассмотрения заявки и зачисления средств – 20 минут.

В отличие от банковской, онлайн процедура не предусматривает трату времени на разговоры с сотрудниками и прохождение проверки службой безопасности. Кроме того, в поисках одобрения заявки можно несколько дней пробегать от банка к банку, так и не получив деньги, но потратив силы и время. В Майкредит может обратиться любой желающий с уверенностью в том, что с его помощью решатся проблемы. Конечно, если нужна сумма более 10000 грн, стоит рассматривать другие варианты, но если 100-10000 грн будет достаточно, Майкредит – выгодный и оптимальный вариант.

Почему не дают кредит в Сбербанке

Заем в Сбербанке могут не выдать в двух случаях. Первый – несоответствие заемщика предъявляемым к кредитуемому лицу требованиям. Эти требования являются официально утвержденными и действуют при обращении за кредитом в любое отделение Сбербанка.

Заемщик должен иметь гражданство РФ, а также постоянную регистрацию. Причем он должен быть зарегистрирован в том регионе, где намерен получить заем. Без этих двух условий выдача любого кредита невозможна, даже если речь идет о потребительском займе на небольшую сумму.

Заработная плата, которая официально начисляется кредитуемому лицу, или официальный доход самозанятого гражданина должен быть достаточным для беспроблемного погашения кредитных выплат. Поэтому заем на крупную сумму вряд ли дадут лицу, которое имеет пусть и высокий, но неофициальный доход.

Эта причина является одно из наиболее частых, почему сбербанк не дает денег. Теоретически при наличии крупного неофициального дохода можно доказать свою кредитоспособность, однако на практике сделать это весьма затруднительно.

Как с помощью КИ узнать, почему банки отказывают в кредите

Ее нужно изучить на наличие просрочек. Если в истории отражено, что у Вас имеются просроченные платежи, большинство банков откажет Вам в кредите, либо предложит крайне невыгодные условия. Чтобы исправить ситуацию, погашайте задолженность.

Посмотрите, есть ли в досье информация о негативных кредитах. Так называют кредиты, по которым срок просрочки превышает 3 месяца, либо по которым дело дошло до судебного разбирательства. Исправить положение можно через улучшение кредитного досье. Это лучше делать с помощью небольших займов, которые Вы точно сможете выплатить.

Например, воспользоваться кредиткой или купить в кредит бытовую технику, можно также оформить небольшую сумму в МФО. Если погасите долг вовремя, вернете себе имидж заемщика, которому можно доверять.

Изучите персональную информацию в своей КИ на предмет достоверности и актуальности. Есть вероятность, что в КИ неправильно отражена фамилия, прописка или другие данные. Ошибку может допустить сам заемщик, когда заполняет анкетные данные, и банковский сотрудник, который заносит сведения с бумажного носителя в электронную базу.

Если банк проверяет информацию при поступлении заявки и обнаруживает несоответствия, система автоматически отказывает в кредите. При обнаружении ошибок заявите о находке в Бюро, в котором запрашивали КИ.

Если заемщик подает очередную заявку в банк и вносит в анкету новую персональную информацию, обновляется и его кредитное досье. Если эти данные меняются часто, банки не видят в этом ничего хорошего. Если у клиента регулярно меняется адрес или телефонный номер, учреждения могут увидеть в этом признаки мошенничества и отказать в выдаче заемных средств.

Если Вы хотите убедить кредитную организацию, что не являетесь ненадежным заемщиком, посетите его филиал и объясните, почему Вам приходится часто переезжать: например, Вы часто меняли регионы проживания из-за работы.

Также помогут следующие действия:

  • Проанализируйте свои займы. Найдите активные кредиты, изучите графики платежей.

  • Ознакомьтесь с причиной отказа. В кредитной истории есть раздел, в котором отражены заявки на кредиты и указан их статус (одобрены или отклонены). В случае отказа указывается одна из причин.

Они могут быть следующими:

  • Кредитная политика финансовой организации. Это значит, что в настоящее время кредитор не выдает заемные средства клиентам с такими параметрами. Причина отказа в кредите может заключаться в возрасте, регистрации, должности, уровне заработной платы и т.п. Это зависит от конкретного учреждения.

  • Чрезмерная кредитная нагрузка. Кредитор проанализировал уровень доходов потенциального заемщика и сумму платежей по уже оформленным займам, и обнаружил, что уровень долговой нагрузки превышает допустимые лимиты.

  • Кредитор проанализировал КИ и посчитал ее проблемной.

  • Данные, которые указал заемщик в заявке, не соответствуют данным, которые есть у банка.

  • Прочее. Такая причина указывается, если банк не выбрал одну из вышеперечисленных.

Самой популярной причиной отказа является первая. Она наиболее расплывчатая, к тому же, ее сложнее всего опротестовать. Часто указанная причина не помогает заемщику узнать, почему отказывают в кредите, и ему приходится перебирать все возможные варианты.

Основные причины отказа в кредите

Если везде вам отказали в кредите, значит, дело не в положении Луны по отношению к Земле, а в вас. Рассмотрим основные причины отказа.

Плохая кредитная история или полное ее отсутствие

В первом случае банк не захочет иметь дело с заемщиком, у которого просрочки – это обычное явление, или на нем уже висят 5 непогашенных долгов. Во втором случае про вас вообще ничего неизвестно, а гадать на кредитных картах умеют не все.

Плачевный исход обращения в банк за кредитом вы можете предсказать заранее, если закажете свою кредитную историю. И здесь может быть только одни выход – ее исправить. Об этом еще поговорим в статье.

Вы много хотите, но мало зарабатываете

С 1 октября 2019 г. Центробанк обязал все финансово-кредитные организации (банки, МФО и кредитные потребительские кооперативы) рассчитывать ПДН – показатель долговой нагрузки. Делать это будут для займов от 10 000 руб.

ПДН = Ежемесячные платежи по кредитам и займам / Средний ежемесячный доход

Для клиентов, у которых показатель слишком большой (более 50 %), снижаются шансы получить одобрение кредитной заявки. Для банков выдача денег закредитованным заемщикам грозит уменьшением норматива достаточности капитала. Если он опустится ниже допустимых значений, кредитная организация может потерять лицензию. Поэтому так рисковать она вряд ли захочет. Проще отказать в кредите.

Банк по каждому заемщику считает ПДН. Но это можно сделать и самостоятельно. В числитель пойдут все суммы в погашение долга. Их можно взять из кредитной истории или графиков платежей, которые есть у каждого заемщика. Знаменатель лучше определить по документам, которые вы планируете предоставить в банк для подтверждения своих доходов.

После прочтения Вы поймете, как перестать работать за копейки на нелюбимой работе и начать ЖИТЬ по-настоящему свободно и с удовольствием!

Скачать книгу

Если ПДН получился меньше 50 %, то можно оформлять заявку на кредит. Если больше, стоит рассмотреть вопрос о снижении суммы займа или увеличении дохода, который вы показываете банку (например, привлечь созаемщиков, поручителя, залог и пр.). Имейте в виду, что ПДН является не единственным критерием, по которому банк принимает решение.

Вы получили низкий кредитный рейтинг

Каждый банк и МФО рассчитывают кредитный рейтинг (скоринг) по собственной методике. Ее специфику они не разглашают. Но по вопросам в анкетах на скоринг клиента можно получить общее представление о критериях оценки. Банков интересуют пол, возраст, семейное положение, профессия, уровень ежемесячных доходов, образование, кредитная история и др. Чем выше рейтинг, тем больше шансов получить деньги в долг.

Вы плохо выглядите

Внешний вид клиента работник банка оценивает, конечно, только при личном общении. Если вы не хотите подавать заявку на заем онлайн, то позаботьтесь о том, чтобы выглядеть по-деловому, опрятно, благопристойно и адекватно. Запах перегара, алкогольное или наркотическое опьянение, грязная одежда, неприятный запах способствовать получению кредита точно не будут.

Негативные факты биографии

Наличие судимости, неофициальная работа, приводы в милицию за хулиганство, состоявшееся или нет банкротство, исполнительные производства точно будут в приоритетных причинах отказа от предоставления кредита. К сожалению, изменить факты биографии уже не получится. Придется искать иные варианты получения денег в долг. А дисциплинированное погашение в конце концов сможет сгладить негативные моменты из прошлой жизни.

Неполный комплект документов

Самым сложным этапом оформления заявки на кредит является сбор документов. Не ведитесь на рекламные трюки банков, которые заявляют, что выдают деньги только по паспорту. Это возможно, но только при соблюдении кучи условий (например, зарплатный клиент, страхование от всего, что может с вами случиться, маленькая сумма на короткий срок и пр.).

Чтобы рассчитывать на большую сумму, надо доказать банку, что вы надежный и платежеспособный клиент. Без документов это сделать невозможно. Кроме справки о доходах, можно к заявке приложить документы о получении вами доходов из других источников. Например, справка с брокерского счета о перечислении дивидендов, купонов с ценных бумаг, налоговая декларация об уплате налогов с доходов от сдачи в аренду недвижимости, авторского гонорара и пр.

Более 100 крутых уроков, тестов и тренажеров для развития мозга

Начать развиваться

Как повысить шансы на одобрение кредита

Если вы знаете, что у вас есть проблемы с кредитной историей, или не хватает дохода для одобрения крупной суммы, это еще не значит, что банк обязательно откажет в кредите. Есть несколько способов повысить шансы на одобрение кредитной заявки.

Во-первых, следует предоставить банку максимум документов, подтверждающих ваш доход. Даже если в прошлом у вас были проблемы со своевременным погашением кредитов, высокий уровень дохода даст банку понять, что сейчас все изменилось, и теперь вы сможете без труда обслуживать кредит. Конечно, не исключено, что банк предложит меньшую сумму, чем ту, на которую вы рассчитывали. Но почему бы не использовать этот кредит для исправления испорченной кредитной истории?

Во-вторых, можно привлечь созаемщика или поручителя. Как правило, это помогает увеличить предельную сумму кредита в тех случаях, когда вам не хватает собственного дохода. Созаемщик и поручитель делят с заемщиком ответственность за возврат кредита, поэтому их наличие снижает риски банка.

Конечно, на роль созаемщика или поручителя подойдёт не каждый. Для этого необходимо иметь регулярный официальный доход и хорошую кредитную историю.

Подробнее о том, как работает поручительство по кредиту, мы рассказывали в журнале «Ориентир»

В-третьих, можно предложить банку залог – это также снижает риск невозврата кредита, тем самым повышая шансы на его одобрение. Кроме того, залог – это способ заметно повысить сумму кредита. Например, в «Восточном» можно взять кредит под залог на сумму до 30 млн рублей.

Дело в том, что предоставление залога заметно снижает риски невозврата, что повышает шансы на одобрение. Чем дороже залог, тем большую сумму будет готов одобрить банк. Кроме того, залог может снизить процентную ставку, ведь ее размер также зависит от риска невозврата кредита.

Подробно о том, что такое кредит под залог и чем он отличается от обычного кредита,

Если в кредите отказывают с хорошей историей

Нужно внимательно проанализировать ситуацию и объективно оценить себя исходя из приведённых критериев, устранить недостатки. Если это невозможно, следует поискать кредитные продукты с обеспечением обязательств или дополнительными гарантиями:

  • с залогом;
  • с поручительством;
  • с созаёмщиками;
  • с дополнительным страхованием.

Если и это не помогает, то остаются альтернативные виды привлечения средств:

  • МФО, некоторые МФО осуществляют долгосрочное кредитование с относительно разумной ставкой;
  • кредитные кооперативы;
  • частные заимодавцы.

Займы обойдутся значительно дороже, но вероятность одобрения в таких случаях при хорошей кредитной истории приближается к 100%.

Сохранять кредитную историю в чистоте необходимо, но только этого мало. Банки проводят комплексную оценку клиентов, поэтому получить отказ можно и с хорошей кредитной историей, и с хорошей зарплатой, и с хорошей работой.

Автор статьи: Александр Бережнов

Предприниматель, маркетолог, автор и владелец сайта «ХитёрБобёр.ru» (до 2019 г.)

Закончил социально-психологический и лингвистический факультет Северо-Кавказского социального института в Ставрополе. Создал и с нуля развил портал о бизнесе и личной эффективности «ХитёрБобёр.ru».

Бизнес-консультант, который профессионально занимается продвижением сайтов и контент-маркетингом. Проводит семинары от Министерства экономического развития Северного Кавказа на темы интернет-рекламы.

Лауреат конкурса «Молодой предприниматель России-2016» (номинация «Открытие года»), молодежного форума Северного Кавказа «Машук-2011”.

Почему не одобряют кредит: испорченный рейтинг, высокий уровень долговой нагрузки, отсутствие поручителей?

Можно ли как-то обойти требования банка и получить кредит для того, чтобы погасить уже имеющиеся долги?

Низкий кредитный рейтинг. В первую очередь банк проверяет ваш рейтинг — это «анамнез» ваших отношений с кредиторами. Если ранее допускались просрочки, не возвращали старые кредиты, вам начисляли пени и выставляли штрафы — за каждый такой поступок у вас автоматически понижается рейтинг. И придется потратить много сил для того, чтобы свою кредитную историю исправить.

Кредитный рейтинг отсутствует. Такое бывает, если возраст заемщика составляет 18-21 год или человек раньше не брал кредиты и в целом не пользовался кредитными продуктами. Получить средства в долг, не имея кредитной истории тяжело.
Банк не знает, что за кота в мешке он покупает, выражаясь образно, в тот момент, когда принимает решение выдать ли вам кредит. Соответственно, риски в отношении таких клиентов увеличиваются.

Возрастные ограничения. Как правило, границы возрастного ценза для заемщиков составляют 18-65 лет, но к людям в возрасте до 23 лет и после 60 лет банки относятся настороженно. Первые не отличаются платежной дисциплиной и чувством ответственности, да и стабильной работы у них в эти годы, как правило, нет; вторые склонны часто болеть и внезапно умирать. Вероятность невозврата повышена в обоих случаях.

Высокие запросы. Если вы обратитесь в банк с запросом на сумму 10 000 рублей — вам, скорее всего, без проблем выдадут требуемую сумму уже через 30 минут. Но запросы на 100 000 рублей и выше будут проверяться очень тщательно.
У вас потребуют донести справки, возможно, попросят участия поручителей или наличие залога. Также повышается вероятность отказа при кредите на крупную сумму даже при высоком кредитном рейтинге.

Несоответствие дополнительным условиям. Опять же, речь идет о поручительстве и залоге. Если вы не можете предоставить поручителей или имущество, в кредите, вероятнее всего, откажут.
Поддельные документы или неправдивые сведения. В каждом банке работает своя служба безопасности. Она проверяет заемщиков, изучает представленные ими документы. Обычно проверки проводятся, когда у сотрудников возникают подозрения. Когда обман раскрывается, мошенник рискует подпасть под уголовную ответственность.
Высокий показатель долговой нагрузки. С октября 2019 года все банки и МФО обязаны проверять уровень ПДН. Этот показатель показывает, насколько человеку под силу «тянуть» обслуживание новых кредитов. Закон требует, чтобы на выплаты по долгам человек тратил не больше 50% бюджета.
Место работы у ИП. У банков не очень теплое отношение к индивидуальным предпринимателям — кредиторы считают, что малый бизнес закрывается при первых серьезных изменениях экономики в худшую сторону. Соответственно, если человек работает на предпринимателя, он рискует столкнуться с ситуацией, в которой ему нигде не дадут кредит.

Судимости. Если за кредитом обращается ранее судимое лицо, шансы получить кредит у него находятся на уровне 0-1%. Если у человека есть непогашенная судимость, ему откажут даже в захолустных развивающихся МФО.
Если судимость была погашена, шансы получить кредит немного выше, но вероятность отказа все-таки высока

Человек может попробовать обратиться в региональные небольшие банки, но важно, чтобы он соответствовал условиям:
Человек отбыл наказание 5 лет назад и раньше;
судимость не относится к тяжелым и опасным преступлениям по УК РФ;
заемщик уже минимум 1 год трудится на одном месте;
у человека есть ценное имущество, зарегистрированное на него: автомобиль, квартира.

Нет городского номера телефона в качестве контактных данных. Стационарные телефоны все больше становятся пережитком прошлого

Их ставят только офисные учреждения, государственные заведения. В целом люди перешли на мобильную связь. Но ряд банков требуют указывать городские телефоны в качестве рабочего контакта.

Нет целей. Обычно кредиты берутся под ремонт, покупку техники, мебели, на лечение или отдых. Если человек не может ответить, зачем ему деньги, он рискует столкнуться с отказом. С другой стороны, плохим ответом выступает «развитие бизнеса» или другие подобные цели.

Не знаете, как самому посчитать свою долговую нагрузку? Закажите звонок юриста

Где взять кредит если банки его не дают?

Если вам отказали в займе или кредите — в первую очередь проверьте кредитный рейтинг. Можно направить запрос в бюро кредитных историй — два раза в год граждане вправе получать отчет с рейтингом бесплатно.

В качестве доказательств позиции можно приложить:

  • квитанции и другие документы, которые подтвердят закрытие кредита;
  • копию уголовного производства о мошенничестве, если на ваше имя мошенники оформили кредитные продукты.

Мошенники оформили на ваше имя кредит, и вы не знаете, что делать? Спросите юриста

Что делать, чтобы повысить уровень доверия банков?

Обратите внимание на МФО и на банки, которые кредитуют людей с любой кредитной репутацией или готовы связываться с сомнительными заемщиками. Как правило, это региональные малоизвестные организации, которые заинтересованы в новых клиентах.
Предложите в качестве залога объект недвижимости

Только не единственную квартиру.
Тщательно рассчитайте, сколько вы готовы отдавать в качестве обслуживания кредита. Не подавайте заявки на завышенные суммы.
Начните с микрозаймов, их легче получить.
Постарайтесь реабилитировать кредитный рейтинг своевременными и точными платежами. Не спешите вносить полную сумму через 3-4 дня после открытия займа. Также не стоит затягивать и влезать в просрочки.

Вы брали несколько кредитов, и каждый последующий шёл на покрытие предыдущих

Если в прошлом вы брали кредиты, чтобы расплатиться по старым долгам, то есть в вашей кредитной истории можно усмотреть наличие так называемой «кредитной пирамиды», это также может снизить шансы на одобрение заявки.

Даже если просрочек по платежам практически не было и вам удалось расплатиться со всеми долгами, ваше поведение как заемщика трудно назвать благоразумным. Банк может счесть это неблагоприятным фактором. Кто знает: вдруг на этот раз вы окажетесь не таким везучим? Если возникают сложности с обслуживанием кредита, лучше попытаться пройти процедуру рефинансирования.

Подробнее о том, как работает процедура рефинансирования кредитов, мы рассказывали в журнале «Ориентир»

Что будет, если вовремя не отказаться от кредитной карты

Если клиент не подумал о том, как ему лучше отказаться от заказанной кредитной карты, или вовсе про нее забыл, его все равно ждет ежегодное списание платы за обслуживание банка. С этого момента начинаются все предусмотренные договором начисления. И долг нарастает как снежный ком – клиент может даже не подозревать, что под ним тихо зреет «мина», – ведь кредиткой он не пользуется.

На самом деле на счете минус, должны следовать взносы для его погашения, а их нет – накапливаются проценты еще и за просроченные платежи. Результат — долг на счете и испорченная кредитная история.

Помимо этого, будет продолжаться взиматься плата за SMS-оповещения, информирование о бонусных программах, что также вгонит счет в минус.

Есть также нюансы по начислению процентов, которые могут стать неожиданностью для клиента. В частности, проценты за расходы, совершенные в октябре, начисляются только в ноябре. Таким образом, заемщик может закрыть свой долг в октябре, забыть про карту с мыслями, что он полностью рассчитался. Но в ноябре банк начислит проценты, и счет уйдет в минус.

Как принимается решение по кредитованию физлица?

В банках, привыкших работать с множеством неизвестных претендентов на кредит, есть скоринг-системы. Так называют программы, которые по анкетным данным потенциального клиента и его кредитной истории при помощи математических моделей прогнозируют поведение заемщика по обслуживанию кредита и дают ответ на вопрос, насколько высока вероятность погашения долга в установленные сроки. Если риски небольшие, скоринг-система дает рекомендацию по кредитованию. Если нет – заемщик кредит не получает. В спорных случаях возможно участие сотрудников банка, которые смотрят на дополнительные факторы и принимают окончательное решение.

В банках, привыкших работать с множеством неизвестных претендентов на кредит, есть скоринг-системы. Так называют программы, которые по анкетным данным потенциального клиента и его кредитной истории при помощи математических моделей прогнозируют поведение заемщика по обслуживанию кредита и дают ответ на вопрос, насколько высока вероятность погашения долга в установленные сроки. Если риски небольшие, скоринг-система дает рекомендацию по кредитованию. Если нет – заемщик кредит не получает. В спорных случаях возможно участие сотрудников банка, которые смотрят на дополнительные факторы и принимают окончательное решение.

Вам также может быть интересно:

Как узнать кредитную историю через интернет

Почему банки не одобряют кредит без кредитной истории?

Любое кредитное учреждение при выдаче займа, в первую очередь, думает о возврате своих денежных средств и получения с них прибыли. Для этого оценивается два фактора:

  1. Возможность рассчитаться с долгом. Для этого оценивается уровень дохода и его стабильность (стаж работы).
  2. Желание рассчитаться и степень добросовестности в денежных вопросах.

Эти показатели не всегда совпадают. Если первый критерий проверяется по документам, предоставляемым заемщиком (например, справки о доходах), то второй можно оценить, только заказав кредитную историю. Пустое досье лишает банковскую организацию возможности проверить рейтинг надежности конкретного клиента. В таких случаях кредитор предпочитает отказать по заявке либо выдать деньги на самых невыгодных для заемщика условиях (повышенные ставки, сокращенные сроки, небольшая сумма).

Таким образом, отсутствие кредитной истории у клиента считается повышением финансовых рисков и основанием для принятия отрицательного решения по обращению.

Другие стоп-факторы

Если клиент не подходит под одно из них, банк не сможет с ним сотрудничать. Но встречаются кредитные учреждения с более гибким подходом, где каждый заемщик рассматривается индивидуально. Поэтому в некоторых случаях возможно отклонение от установленных требований.

На решение банка могут оказывать влияние, как очевидные вещи, так и мелочи, на которые порой мало обращают внимание. Проблемы с законом — веское основание для банка отказать

Даже погашенная судимость может стать причиной этого, хотя финансовые организации утверждают, что это не так.

Наличие текущей просрочки по налогам, коммунальным или другим обязательным платежам указывает на недостаточную платежеспособность заемщика. В этом случае рассчитывать на одобрение займа не стоит.

Некоторые кредиты целевые. Они выдаются на определенные цели, если у банка появится информация, что деньги будут потрачены не по назначению, он откажет в выдаче. Это касается и потребительского кредита. Финансовые организации не выдают его на цели, связанные с предпринимательской деятельностью. В противном случае выдачу не одобрят.

Опасная профессия является во многих случаях причиной отказа. Для банка это высокие риски, поэтому он не выдает кредит такой категории заемщиков или выдает, при оформлении страховки жизни и потери трудоспособности.

Если с информацией о заемщике все в порядке, на решение банка могут оказать влияние сведения о работодателе.

Предприятие может находиться в списке должников, в стадии банкротства или ликвидации. Это часто бывает причиной отказа.

Банки учитывают и другую информацию о заемщике:

  • пол;
  • семейное положение;
  • наличие детей;
  • наличие других обязательств;
  • наличие собственного жилья;
  • образование;
  • наличие дополнительного дохода;
  • владение ценными бумагами.

Все эти факторы учитывает система скоринга, которая в результате дает ответ, стоит выдавать кредит или нет. Каждый банк по-своему подходит к оценке заемщика, поэтому прогнозировать, какой фактор окажет большее влияние на решение, сложно.

Знаете ли Вы что

В древние времена ни одному из кредиторов не нужна была никакая скоринговая программа. Решение о выдаче займа принималось исходя из внешности заёмщика.

Внешность не главное, если вы берете кредит в правильном месте

Что увеличивает шансы на получение кредита

Если вы хотите узнать, почему не одобряют кредит, ознакомьтесь с нижеследующими факторами, увеличивающими шанс его получения. Для уточнения сведений о замените банки используют разные пути и источники информирования. Первый из них — кредитная история. Это самый важный показатель, отражающий ответственность, платежеспособность и положительность человека как заемщика.

Именно в ней отражается информация о действующих и закрытых кредитах, просрочках, досрочных погашениях и неисполнении обязательств. Чем полнее кредитная история, чем больше в ней отражено кредитов с соблюденными сроками платежей, тем больше вероятность одобрения. Не менее важны отзывы о заемщике работодателя и поручителей. Заранее предупредите людей, чьи контактные номера вы оставите в банке

Очень важно, чтобы они ответили на звонок и должным образом описали вас

Вторая причина — место работы

Банк внимательно оценивает место работы заёмщика и его ежемесячный доход. Среди факторов риска — низкая зарплата, неофициальная работа или частая смена места официального трудоустройства, отметил Владимир Масленников. Не всегда кредиты дают представителям редких профессий или специальностей, которые подвергаются массовым сокращениям.

Отказы могут получить люди, находящиеся на опасной для здоровья и жизни службе, — к примеру, сотрудники МЧС, МВД и Минобороны. Директор финансового направления Сравни.ру Алексей Грибков рекомендовал таким заёмщикам обращаться в специализированные банки, которые кредитуют сотрудников силовых ведомств.

Бизнес или стартап

Не каждый банк предоставит заёмные средства стартаперу или индивидуальному предпринимателю. Зачастую банки считат, что если заёмщик занимается бизнесом или создал стартап, то у него нет стабильного источника дохода.

«В этом случае могут помочь привлечение поручителя и (или) залог, которые выступят как дополнительная гарантия выплаты по кредиту», — сказала Ольга Туренко.

Ещё один вариант — обратить внимание на банки, которые работают с залогами и специализируются на кредитовании предпринимателей, посоветовал Алексей Грибков

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock
detector